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人身保險產(chǎn)品“負面清單”擴容
2025-04-11 08:12:16來源:上海證券報
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  金融監(jiān)管總局近日下發(fā)人身保險產(chǎn)品“負面清單”(2025版)。“負面清單”(2025版)較上一版擴容9條,備受關注的“報行不一”相關行為被納入“負面清單”,險企在產(chǎn)品設計中不得使用。

  據(jù)了解,2018年,監(jiān)管部門組織開展了人身保險產(chǎn)品專項核查清理工作,并發(fā)布“產(chǎn)品開發(fā)設計負面清單”(2018版),要求險企對照負面清單進行自查整改。自此,負面清單成了險企產(chǎn)品開發(fā)的對照參考,也是監(jiān)管部門進行產(chǎn)品管理的抓手?!柏撁媲鍐巍保?025版)將去年新出現(xiàn)、常出現(xiàn)的產(chǎn)品設計爭議納入了“負面清單”。

  “報行合一”是去年監(jiān)管部門重點推動的“嚴監(jiān)管”工作之一,要求保險公司向監(jiān)管機構備案的產(chǎn)品定價假設,包含費用假設等,應與保險公司實際經(jīng)營過程中所實施的保持一致,旨在解決行業(yè)長期存在的渠道費用惡性競爭等問題,緩解行業(yè)負債成本壓力。

  “負面清單”(2025版)新增多條“報行不一”相關表述,旨在推動保險公司嚴格落實“報行合一”要求?!柏撁媲鍐巍保?025版)明確,備案材料中未列示總預定附加費用和總可用費用水平,交費期間10年及10年以上的長期險預定附加費用率集中在首年或前兩年,銷售渠道同時報送“個人代理、互聯(lián)網(wǎng)代理、銀郵代理、經(jīng)紀代理”中的多個,利潤測試費用、銷售費用、總可用費用高于定價費用、各種費用缺乏內在邏輯一致性等行為未來不得出現(xiàn)在產(chǎn)品開發(fā)設計中。

  業(yè)內人士表示,根據(jù)相關法律法規(guī),保險產(chǎn)品應當報經(jīng)監(jiān)管部門批準或者備案并嚴格執(zhí)行。上述“負面清單”(2025版)羅列的表述,可能導致保險公司的實際經(jīng)營行為與向監(jiān)管部門報送產(chǎn)品審批或備案材料中所使用的產(chǎn)品定價假設不一致,從而不符合“報行合一”要求。

  一位險企業(yè)務人士介紹,目前,銀保渠道和經(jīng)代渠道已經(jīng)在嚴格落實“報行合一”要求,落地成效顯著。行業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,目前全行業(yè)銀保渠道平均傭金水平較之前降低30%,費用精細化管理程度大大提高。

  今年,個險渠道“報行合一”落地備受關注。上述險企業(yè)務人士告訴記者,個險渠道“報行合一”是大勢所趨。目前,部分險企已經(jīng)主動在個險渠道執(zhí)行“報行合一”,提前啟動成本壓降、優(yōu)化精算假設等工作。由于各家人身險公司個險渠道基本法、隊伍架構和費用政策計算的差異較大,個險渠道“報行合一”落地的影響將不同。

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