近年來，越來越多的內(nèi)地居民選擇前往香港投保，但與此同時，“虛假保單”“串謀詐騙”“傀儡保險代理”等亂象也頻頻出現(xiàn)。

日前，香港廉政公署（ICAC）公示了一起傀儡保險代理詐騙案，共詐騙兩家保司約5200萬港元傭金。

一位保險行業(yè)專家表示，香港保險行業(yè)競爭激烈，必須制定打擊洗錢及恐怖分子資金籌集的有效管控程序，同時繼續(xù)推進香港FPS（轉(zhuǎn)數(shù)快）快速支付系統(tǒng)的發(fā)展，促進資金來源透明化。

內(nèi)地訪客赴港“投保熱”

如今，香港已發(fā)展成為亞洲最大的保險市場。

近年來，赴港“投保熱”帶動保單業(yè)務快速增長。香港保監(jiān)局數(shù)據(jù)顯示，保費方面，2024年前三季度新造保費總額1696億港元，同比增加15.7%，內(nèi)地赴港投保有466億港元；保單數(shù)量方面，前三季度保單數(shù)為78.6萬張，較2023年同期70.3萬張，同比增長11.7%。

截至今年2月14日，香港共有158家獲授權保險公司，截至今年1月30日，共有1578家持牌保險代理機構(gòu)，約有18534位人士獲發(fā)牌照作為其持牌業(yè)務代表（代理人）。

業(yè)內(nèi)主流觀點認為，香港保險獲得青睞主要有兩方面原因：一方面，香港已發(fā)展成為亞洲第一、全球第二的保險樞紐，香港的保險公司經(jīng)營歷史較長，股東對保險資本的認知更為成熟，對保險公司經(jīng)營的干預較小。另一方面，香港保險產(chǎn)品靈活多樣，預期收益高，能夠滿足不同人群的需求，實現(xiàn)財富增長和配置，特別是在長期壽險方面，內(nèi)地訪客的需求尤為旺盛。

“最近來咨詢的內(nèi)地客戶很多，香港市場吸引了不少尋求資產(chǎn)配置的投資者?！币晃幌愀郾ｋU經(jīng)理告訴記者。

“傀儡保險代理”亂象頻現(xiàn)

隨著內(nèi)地訪客赴港投保的熱情不斷高漲，香港保險市場迎來了新的發(fā)展機遇。然而，一些潛在的問題也浮出水面。近期，香港出現(xiàn)了“傀儡保險代理”詐騙保險公司高額傭金的現(xiàn)象，不僅擾亂了市場的正常秩序，也給內(nèi)地訪客的合法權益帶來了潛在風險。

所謂“傀儡保險代理”，是指這些名義上的保險代理人并不需要真正去招攬客戶，而僅僅作為“掛職”簽單員，在流程上實現(xiàn)投保申請。通過借用銀行賬戶的形式，處理有關保單收入，從而獲取非法傭金。

這種行為通常是由保險經(jīng)理、區(qū)域總監(jiān)或其他高層管理人員與傀儡代理共同勾結(jié)，幫助虛報業(yè)績和傭金，或通過其他非法手段在保險公司系統(tǒng)內(nèi)進行操作。

據(jù)ICAC披露，2016年2月至2020年11月期間，主謀盧彥樺籠絡多人成為“傀儡保險代理”，分別加入香港永明和富衛(wèi)，并利用他們的銀行賬戶處理犯罪得益。香港11人涉“傀儡保險代理”案，串謀詐騙和洗黑錢勾當，涉及478份保單，詐騙兩家保險公司5200萬港元傭金。1名主謀被判監(jiān)禁46個月，另10名同伙被判監(jiān)禁11至22個月不等。

事實上，香港“傀儡保險代理”案件不在少數(shù)。除了上述案件，2023年5月，香港兩名保險代理同樣因涉嫌招攬“傀儡保險代理”并獲取非法所得被香港廉政公署起訴。公開資料顯示，在2019年5月至2020年8月期間，這兩名保險代理招攬了一名人士加入安達人壽充當“傀儡保險代理”，訛稱對方經(jīng)辦13張保單，從而獲取安達人壽發(fā)放的傭金及獎金共逾96萬港元，其中約84萬港元被轉(zhuǎn)賬至兩名被告持有的銀行賬戶，而傀儡代理人保留了逾12萬元作為報酬。

由于香港保險公司之間競爭激烈，常常會通過握手費（同業(yè)引進）、新人津貼等方式吸引有經(jīng)驗的保險代理人或團隊加入。近幾年，這種非常成熟的代理人團隊業(yè)務模型被有組織洗錢團伙盯上，利用這個代理人團隊模型進行洗黑錢。

事件發(fā)生的主要誘因是黑錢提供方有洗錢的需求，接著還能通過這種方式騙取傭金。眾安咨詢產(chǎn)品高級專家崔成表示，保險公司獲取一份成交保單，需要支出的費用包含了直接傭金和其他營業(yè)費用，營業(yè)費用則包括了代理人各級主管的管理津貼和營業(yè)推動費用。

從年度財報來看，首年保費收入與支出雖不匹配，但保險公司初期是可以容忍這些虧損的。崔成說：“傳統(tǒng)的壽險公司中各項應對代理人團隊的支出，可稱之為前期有效投入導致的優(yōu)質(zhì)虧損，這項支出能夠換取未來6%—10%的年增長率，因此是值得的，但也正是這種規(guī)則給了洗黑錢可乘之機?！?/p>

對此，一位保險行業(yè)專家建議，香港保險公司應該優(yōu)化傭金結(jié)構(gòu)，調(diào)整傭金分配機制，降低首年傭金率，提高續(xù)保傭金率，減少短期利益驅(qū)動下的欺詐行為。同時，金融機構(gòu)需要繼續(xù)推進香港FPS快速支付系統(tǒng)的發(fā)展。FPS系統(tǒng)由香港金融管理局監(jiān)管，連接了香港的主要銀行和電子錢包運營商，實現(xiàn)了港元和人民幣的即時轉(zhuǎn)賬。這種整合性使得資金流動能夠被實時追蹤，確保每一筆交易的透明性和可追溯性。