證券時報記者 劉敬元

昨日，證券時報記者獲悉，銀保監(jiān)會人身險部向人身險公司就《關于開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業(yè)務試點的通知（征求意見稿）》征求意見，要求各公司于10月28日前反饋意見和建議。

清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究負責人朱俊生向證券時報記者表示，從成熟保險市場看，責任轉換是壽險比較常見的附加條款。我國開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業(yè)務試點，很有意義。

試點期限擬暫定兩年

所謂人壽保險與長期護理保險責任轉換業(yè)務（以下稱轉換業(yè)務），是指人身保險公司根據(jù)投保人、被保險人自愿提出的申請，將處于有效狀態(tài)的人壽保險保單中的死亡或滿期給付責任，通過科學合理的責任轉換方法轉換為護理支付責任，支持被保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態(tài)時提前獲得保險金賠付。

根據(jù)意見稿，轉換業(yè)務擬自2023年1月1日起開展試點，試點期限暫定為兩年。經(jīng)營普通型人壽保險的人身保險公司均可參與轉換業(yè)務試點。人身保險公司要根據(jù)通知的有關要求科學設計試點方案，試點方案向銀保監(jiān)會報告后即可實施。

銀保監(jiān)會鼓勵人身保險公司在開發(fā)普通型人壽保險產(chǎn)品時，在保險條款中增加使用保單貼現(xiàn)法進行保險責任轉換的內(nèi)容，為被保險人擴展提供長期護理保障責任。

同時，鼓勵人身保險公司充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，積極探索提供適合居家護理、社區(qū)護理和機構護理的護理支付方式，滿足客戶差異化的護理保障需求。

意見稿明確了試點要求。例如，人身保險公司要在充分評估公司人壽保險產(chǎn)品特點、長期護理保險經(jīng)營和服務能力的基礎上，科學審慎選擇責任轉換方法。要嚴格按照試點方案扎實做好各項準備工作，在半年度和年度結束后10個工作日內(nèi)向銀保監(jiān)會報送試點進展情況。

護理需求上升

加強失能老年人長期護理服務和保障，是實施積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略的重要工作部署。銀保監(jiān)會擬開展轉換業(yè)務試點，是為加快發(fā)展商業(yè)長期護理保險，創(chuàng)新保險服務模式，豐富保險產(chǎn)品供給，滿足人民群眾日益增長的長期護理服務和保障需求。

朱俊生向證券時報記者分析，開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業(yè)務，很有意義。一般而言，傳統(tǒng)壽險是要在被保險人身故之后，受益人才能拿到保險金，這一險種更多體現(xiàn)的是保障家庭責任。隨著人進入老年階段，子女已經(jīng)長大，老人不用再承擔很多家庭責任，而自身護理需求需要更多資源支持，因此如果壽險能夠提前給付保險金，轉換為與護理相關的支付保障，能更好滿足需求。

當前，隨著人口逐漸老齡化和高齡化，相關護理需求正在提升。今年9月中國保險行業(yè)協(xié)會與瑞士再保險瑞再研究院聯(lián)合發(fā)布的一份護理保險報告預計，我國城鎮(zhèn)地區(qū)老年人長期護理服務需求將在2040年達到近6.6萬億元，約相當于當前水平的5倍。

我國的這一轉換業(yè)務試點已經(jīng)醞釀多年。早在2019年10月，國家衛(wèi)健委等12部門聯(lián)合下發(fā)《關于深入推進醫(yī)養(yǎng)結合發(fā)展的若干意見》時就提到，“研究引入壽險賠付責任與護理支付責任的轉換機制”。2020年銀保監(jiān)會等13部門印發(fā)《關于促進社會服務領域商業(yè)保險發(fā)展的意見》，以及今年2月國務院印發(fā)《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務體系規(guī)劃的通知》等文件，也都提及研究建立壽險賠付責任與護理支付責任轉換機制。