【念念有余】

　　商業(yè)保險(xiǎn)目前仍難以取代，互聯(lián)網(wǎng)可能在渠道上作出變革，降低銷售成本，但顛覆性產(chǎn)品還未出現(xiàn)。

　　余勝良

　　人們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品是為了抵御風(fēng)險(xiǎn)，如果水滴籌等募資平臺(tái)足夠發(fā)達(dá)，如果已經(jīng)關(guān)閉的相互寶等網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品仍在，是否會(huì)影響人們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極性？

　　我一直認(rèn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品的效率有提升空間，在產(chǎn)品銷售上花費(fèi)了太多成本，養(yǎng)活了一個(gè)龐大的銷售隊(duì)伍，依靠各種手段進(jìn)行銷售，有太多保險(xiǎn)公司成長(zhǎng)為金融巨頭，他們靠著消費(fèi)者保費(fèi)和賠付價(jià)差發(fā)展壯大。當(dāng)然現(xiàn)在有一個(gè)說(shuō)法是靠投資發(fā)展起來(lái)，至少他們獲得了低成本資金。

　　陌生人通過(guò)繳納保費(fèi)來(lái)共同抵御風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將風(fēng)險(xiǎn)抵御包裝成了標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品，通過(guò)銷售人員賣(mài)給消費(fèi)者，這中間很多環(huán)節(jié)都會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用。

　　經(jīng)濟(jì)學(xué)家張五常認(rèn)為，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的效率，不如親友之間的互相幫助效率高。他的意思是民間自救更省錢(qián)，效果更好。

　　傳統(tǒng)上，家庭是抵抗風(fēng)險(xiǎn)的單元，以前多生孩子，一旦有一個(gè)有出息，就可以帶其他孩子一把，同樣地，如果有一個(gè)孩子生活比較困難，其他家庭成員就有義務(wù)來(lái)幫忙。民間有一套互助體系，有血緣關(guān)系的親戚，或者居住相近的鄰人以及同窗好友之間，有責(zé)任通過(guò)互助的方式來(lái)共同抵抗災(zāi)難、疾病。這種幫助沒(méi)有中間費(fèi)用，不需要為第三方支付成本。

　　但是現(xiàn)在這個(gè)幫扶體系遇到一些問(wèn)題，一個(gè)是所需資金較大，親友無(wú)力資助，農(nóng)村很多老人遇到大病往往靠忍，有些老人甚至主動(dòng)解脫以減輕家庭負(fù)擔(dān)。另外就是家庭不斷小型化，因?yàn)槌擎?zhèn)化，原來(lái)的社會(huì)連接變得松散了。

　　當(dāng)這種社會(huì)結(jié)構(gòu)解體，加上生活質(zhì)量提高，保險(xiǎn)產(chǎn)品成了必然選擇，熟人社會(huì)的幫扶，變成陌生人社會(huì)的共濟(jì)。水滴籌等產(chǎn)品的用戶，大多是沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的，當(dāng)事人生病或者遭遇意外后，再去募捐。傳統(tǒng)上，有人生大病會(huì)有親朋好友幫忙，我們?cè)谂笥讶锟吹竭@些信息，也大多是通過(guò)當(dāng)事人的親朋好友傳出來(lái)，不過(guò)擴(kuò)大了觸達(dá)范圍。比如2016年，深圳本土作家羅爾為患白血病的愛(ài)女羅一笑籌款治病的文章在微信朋友圈刷屏，募資善款據(jù)說(shuō)有兩百多萬(wàn)元。

　　這種籌款方式很有針對(duì)性，捐款者大多是小額捐助，也不至于影響生活，但對(duì)于一個(gè)家庭的幫助又是巨大的，可能讓一個(gè)沒(méi)有能力救治的病人恢復(fù)治療，讓瀕臨破產(chǎn)的家庭恢復(fù)元?dú)?，讓他們生活水?zhǔn)不至于下降太多。

　　不過(guò)問(wèn)題是，現(xiàn)在水滴籌等在朋友圈出現(xiàn)的次數(shù)在減少，閱讀者即使有捐助愿望，也沒(méi)有轉(zhuǎn)發(fā)愿望，這就決定了捐助規(guī)模不會(huì)太大。

　　相互寶等產(chǎn)品，是在還沒(méi)有生病的情況下，就未雨綢繆，參與者一起分擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用，有望以較低的資金，來(lái)提供較大的安全保障。這種產(chǎn)品一度成為熱門(mén)賽道，去年紛紛被取消了。核心原因可能是產(chǎn)品很難實(shí)現(xiàn)盈利，有一些參與者做出不利于其他參與者利益的選擇，使其他參與者承擔(dān)過(guò)大風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)要審核就要付出很高成本，相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司沒(méi)有優(yōu)勢(shì)。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品獲得長(zhǎng)足發(fā)展，人們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)抵御風(fēng)險(xiǎn)，付出和收獲之間可以量化，民間救助摻雜了大量的情感和信任問(wèn)題，付出和收獲之間無(wú)跡可循，規(guī)模化是個(gè)難題。參保者付出的資金中，很多沒(méi)有用到自身，而是變成了保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)和費(fèi)用，但是這種將風(fēng)險(xiǎn)抵御標(biāo)準(zhǔn)化和商業(yè)化的方式，目前依然有不可取代的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)可能在渠道上作出變革，降低銷售成本，但顛覆性的產(chǎn)品還沒(méi)有出現(xiàn)。

　?。ㄗ髡呦底C券時(shí)報(bào)記者）

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